Регресс и суброгация в страховании
Понятие суброгации
Суброгация – основанная законодательно передача права требования взыскания задолженности с виновного за причиненные убытки от страхователя к страховщику.
Сумма суброгации автокаско не может превышать размер выплаченного страхователю ущерба.
Для чего нужна суброгация?
Когда наступает страховой случай каско, суброгация становится своего рода правовой защитой страховых компаний от различного рода непредвиденных обстоятельств, в т.ч. и от мошенничества.
Ведь нередко страхователь (выгодоприобретатель) получив возмещение, тем более, когда сумма покрывает понесенные убытки, теряет всякий интерес к дальнейшему. И виновник наступившего страхового случая может остаться безнаказанным. Суброгация же обеспечивает взыскание причиненного ущерба с виновного, таким образом, облегчая бремя ответственности страховщика.
Понятие суброгации довольно новое, ранее не использовавшееся в нашем законодательстве. Поэтому его применение сопряжено с определенными трудностями. Однако институт суброгации защищает права, как страховщика, так и страхователя.
Последний получает причитающееся ему возмещение ущерба, когда имеет место страховой случай каско и освобождается от всех хлопот по улаживанию взаимоотношений с виновным в аварии. Страховщик при помощи суброгации сохраняет свои страховые резервы, которые используются на выплату страхователям.
Понятие регресса
Регресс в автокаско – юридически обоснованное право обратного требования страховой компании (страховщика), осуществившей возмещение ущерба, к виновнику причиненного вреда.
То есть, хотя виновные лица и освобождаются перед потерпевшими от обязанности возмещать им урон в пределах выплаченной суммы, тем не менее, у них возникает другая обязанность – погасить понесенные страховщиком расходы.
Право регрессного требования устанавливается, когда:
виновным был умышленно нанесен вред здоровью и жизни страхователя, а также причинен имущественный ущерб;
виновный нанес убыток, управляя автомобилем в нетрезвом или наркотическом состоянии;
виновное лицо не имело прав на управление автомобилем, при эксплуатации которого и был причинен страхователю вред;
виновный в ДТП скрылся с места аварии;
виновный в причинении ущерба не был указан в страховом договоре как лицо, допущенное к управлению автомобилем;
страховой случай каско наступил при использовании автомобиля в период времени не предусмотренным соглашением обязательного страхования.
Различия суброгации и регресса
Суброгацию нередко считают разновидностью регрессных требований. Однако это не так. Разница между этими понятиями принципиальна и главное отличие в том, что регресс предполагает наличие 2-х обязательств.
Первое (ключевое), выполняемое третьим лицом, и второе (регрессное), производное от первого. Т.е. регрессное обязательство возникает уже после выполнения какого-либо иного обязательства.
Суброгация предусматривает выполнение одного действия, суть которого в перемене лиц в обязательстве. При суброгации наблюдается правопреемство, а при регрессе появление нового права.
Кроме того отличия наблюдаются и в разных сроках исковой давности, установленной законодательно для этих институтов.
Так в соответствии со ст.200 ГК РФ п.3 течение исковой давности по регрессным обязательствам наступает в момент исполнения ключевого обязательства. А согласно ст.201 ГК РФ перемена собственников в обязательстве (что характерно для суброгации) не является точкой отсчета для срока исковой давности.
