На сегодняшний день покупка автомобиля для многих желающих не является проблемой. Огромный выбор новых и подержанных автомобилей просто изумляет по сравнению с годами ранее. Кроме того, при нехватке собственных финансов есть возможность подобрать практически любую финансовую программу.
Постараемся разобраться в этом разнообразии автокредитов чтобы неопытным заемщикам стало понятнее, как и за что им придется платить в будущем. Причем будем делать это для покупателей, готовящихся приобрести подержанный автомобиль, срок эксплуатации которого не превышает 10 лет.

И так, разберем первый вопрос. Какие же бывают автокредиты?

На рынке сейчас представлены три вида автокредитов: Экспресс-Кредит, Классический автокредит и Автокредит без страховки «КАСКО».

Экспресс Автокредит:

Этот финансовый продукт, направлен на быструю покупку автомобиля. Предназначен он для людей, которые по тем или иным причинам, хотят все и сразу. Как говориться, «пришел, увидел, уехал». Срок рассмотрения заявки на такие кредиты не должен превышать 1-2 часов. Пакет документов очень прост - паспорт и водительское удостоверение. Часто даже только паспорт. Никаких трудовых книжек и уж тем более справок с места работы о доходах у Вас не попросят. Вы заполняете анкету и ждете несколько часов. Дождавшись положительного ответа, вы на месте (прямо в автосалоне) подписываете кредитный договор и оплачиваете «Каско» (Угон + Ущерб).
Хочется отметить, что решение по таким кредитам принимает компьютер. В него просто вводят Ваши данные и он анализирует их, составляя виртуальный образ заемщика. За каждый положительный факт Вы получаете «плюс». Если Вы набрали необходимый «проходной балл» и образ, составленный компьютером, подходит под модель добросовестного заемщика, компьютер выдает «ДА». Кредитному отделу банка остается только позвонить заемщику на мобильный телефон и задать несколько контрольных вопросов.
Из-за того, что компьютер не в состоянии на 100% оценить все допустимые риски, процентная ставка по таким кредитам не меньше 18% годовых. Сказывается еще и нехватка требуемых документов. Нет справок, нет трудовых книжек. Поэтому зачастую заемщику приходиться верить на слово. Это сказывается на повышение процентной ставки. Все риски по таким кредитам компенсируются Вашими деньгами. Еще стоит отметить, что все ведущие банки не работают по экспресс кредиту, а коммерческие банки «средней руки» своих денег для работы не имеют, и перекупают их. Это тоже повышает процентную ставку. В своё время ставки по экспресс кредитам доходили до 30% годовых.

Классический Автокредит

В классическом кредите все совсем по другому. Потому требования в таком кредите гораздо строже, но и выгода от покупки автомобиля по такой финансовой программе на порядок больше. Практически все существующие банки, работающие в розницу, то есть для физических лиц, предоставляют классический автокредит. На сегодняшний момент это самый привлекательный для банков продукт - относительно безопасный в плане возврата заёмщиком ссудной задолженности. Именно поэтому этот сегмент самый конкурентный.
Для получения такого кредита заемщику придется немного постараться. Список документов, предоставляемых заемщиком, становиться больше. Кроме паспорта дополнительно понадобится еще копия трудовой книжки и справка с места работы о доходах. Справка может быть по форме банка либо в свободной форме, но с обязательным указанием полных реквизитов компании работодателя, печатью и подписью генерального директора или бухгалтера. Так же не лишним будут ИНН и карточка пенсионного страхования.
Проверка заемщика в службе безопасности банка занимает не менее одного - двух рабочих дней. В крупных банках это может затянуться до пяти дней из-за большого количества одновременно рассматриваемых анкет. Как правило, в ходе проверки служба безопасности делает два контрольных звонка - непосредственно заемщику и на работу с целью проверки указанных в анкете данных. Вполне возможен еще звонок близким родственникам на домашний телефонный номер. В классическом авто-кредите решение о выдаче принимают кредитные инспектора, а не компьютер.
Одним из основных положений платёжеспособности заемщика является то, что ежемесячные выплаты по кредитной задолженности не должны превышать 40%-50% от дохода и быть еще меньше, если в вашей семье есть иждивенцы.
Процентные ставки по такому кредиту на порядок ниже, чем в экспресс кредите. Связано это с тем, что в ходе тщательной проверки с большей вероятностью можно уличить мошенников и определить неплатежеспособных или добросовестных заемщиков. Для подержанных машин средняя допустимая ставка по классическому кредиту в Москве находится на отметке 13%-14% в рублях. Проценты по кредиту начисляются на остаток вашей задолженности. Исходя из этого, удорожание товара в данном случае составляет 7-8% в год от занимаемых средств. Популярность автокредита на подержанные автомобили растет с каждым днем, поэтому сейчас появляются кредиты и под 9,5% годовых. Это приблизило процентную ставку на подержанные автомобили к новым и позволяет привлечь больше покупателей на автомобили с пробегом.
Обязательным атрибутом такого кредитного продукта является страхование КАСКО. Это также позволяет снять дополнительные риски по выдаваемым кредитам, и дополнительно понизить процентную ставку.

Кредит без обязательного страхования КАСКО

Многие полагают, что страховка КАСКО - это зря потраченные деньги, особенно если банк заставляет пролонгировать договор страхования на весь период займа. Многие хотят получить автомобиль не прибегая к этой навязанной услуге. Тут я готов не согласиться с такими заемщиками. В первую очередь КАСКО предназначено для безопасности вложений покупателя. Если что-то случается с автомобилем, то страховая компания возмещает все убытки в полном объеме. Согласитесь, абсурдно платить за воздух в случае угона или тотальной гибели автомобиля. Мало того, страховка КАСКО позволяет снять часть рисков, заложенных во все процентные ставки по кредиту, тем самым уменьшить её.
Все автокредиты без КАСКО дороже на 5-8 %, а в некоторых случаях, если речь идет об экспресс кредите, то разница доходит и до 10%. В связи с этим стоит думать что будет лучше. Сделать КАСКО и спать спокойно, сэкономив на процентной ставке, или же не делать, и переплачивать практически те же деньги, но только в качестве процентов по кредиту. Решать Вам.

Рассрочка, или так называемый "беспроцентный" кредит
Прежде чем поговорить об этом, хочу задать Вам вопрос. Как вы считаете, существуют ли Банки, которые бесплатно раздают деньги? Ответ напрашивается сам собой. Конечно же, нет.
Но все же такие программы существуют. Просто все или большую часть расходов по содержанию таких кредитов берут на себя продавцы. Могу Вам сказать абсолютно точно, что я еще не встречал продавцов подержанного автотранспорта, который бы давали рассрочку. Рассрочки - это финансовые программы дилеров и представительств различных марок. Но не надо думать, что в таких программах медом намазано. В первую очередь стоит отметить, что такое «предложение ограничено». Скорее всего, Вы не получите при покупке скидку на автомобиль по такой программе. Также выставляются очень высокие требования к заемщику - как по документам, так и по первоначальному взносу, который начинается где-то от 30% стоимости автомобиля. Сроки выдачи такого кредита, как правило, не более 1-2 лет. Страхование будет тоже вестись по специальной программе, что означает её возможную дороговизну. Скорее всего, Вас попросят поставить более дорогую противоугонную систему, ссылаясь на требования банка. Одним словом, Вы все равно заплатите часть процентов по кредиту, просто выглядеть они будут по другому.
Встретить такие акции в огромном количестве можно под новый год, когда дилерам нужно срочно распродавать залежавшиеся автомобили.

Мой совет лучше в кредиты не залазить, не стоит оно этого.Пусть кое какое время проездить на корыте со временем добавлять меняться и ездить на нормальном авто.