Одно из самых главных заблуждений в жизни автовладельцев — уверенность, что с помощью обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) можно компенсировать любой ущерб, причиненный вашему авто. Это не так: обязательная «автогражданка» компенсирует ущерб, нанесенный пострадавшей стороне при ДТП, в размере не более 120 тыс. рублей. Таким образом, все, что будет сверх, придется оплачивать из собственного кармана. Виновная же сторона в принципе может рассчитывать только на свои финансы. Выход — грамотное использование автострахования.



Шаг 1: выбираем страховщика

Во-первых, страховщик должен быть известен, обладать достаточным размером уставного капитала и быть финансово устойчивым. Эту информацию можно почерпнуть из публикуемых рейтингов страховых компаний. Важный момент, на который стоит обращать внимание при изучении рейтингов, — уровень выплат, т.е. отношение страховых выплат к собранным страховым взносам.

В среднем эта величина может колебаться в пределах от 30 до 80%. Если в приглянувшейся компании уровень выплат очень сильно отличается в меньшую сторону от других участников — это признак того, что страховщик производит очень мало выплат. И наоборот, если они превышают средний уровень по компаниям, то это свидетельствует о более высоком риске для страхователя. Уровень выплат свыше 100% — свидетельство неправильно рассчитанных компанией тарифов и ее убыточности по автострахованию.

Во-вторых, надо обратить внимание на филиальную сеть страховщика: ДТП может произойти где угодно, и у вас должна быть возможность получить помощь от страховой компании в любом регионе. Поэтому если вы совершаете длительные поездки, то лучше страховаться в компании федерального уровня, если же территория поездок ограничена — можно страховаться и в региональных компаниях, преимуществом которых являются гибкая тарифная политика и скорость принятия решений.

Шаг 2: оцениваем риски

Выбрав страховщика, вы должны решить для себя, от каких рисков застраховаться. Как правило, страховые компании предлагают несколько вариантов организации страховой защиты. Отдельно можно застраховаться от риска ущерба или угона. Причем каждый страховщик в правилах страхования прописывает свое определение того или иного риска и поэтому, чтобы не возникало разногласий, вам стоит поинтересоваться трактовками того или иного риска.

Обычно под ущербом понимают повреждение либо утрату транспортного средства из-за ДТП, пожара или взрыва, стихийных бедствий (удар молнии, бури, шторм, ураган, градобитие, землетрясение, сель, обвал, оползень, паводок или наводнение), противоправных действий третьих лиц, включая хищение отдельных частей (ПДТЛ). Риск угона — это утрата или пропажа транспортного средства вследствие кражи, грабежа или разбоя. Вы должны самостоятельно для себя определить круг потенциальных рисков, которым подвергается ваш авто. Если автомобиль подвергается обоим рискам, то лучше выбрать автокаско («ущерб плюс угон»).

Существует еще четвертый вариант организации страховой защиты под названием автокомби. Он включает помимо автокаско еще и страхование от несчастных случаев, находящихся в салоне автомобиля людей, а также добровольное страхование автогражданской ответственности (ДСАГО).

Шаг 3: вспоминаем про людей

Очень часто при страховании автомобиля мы помним лишь про «железо», забывая, что при ДТП может быть нанесен ущерб как водителю, так и пассажирам. Хотя страховка от риска несчастного случая стоит совсем недорого по сравнению со стоимостью страховки автомобиля. В среднем тариф составляет около 1% от страховой суммы.

Сегодня при страховании от несчастного случая действуют две программы. Во-первых, это паушальная система, при которой страховая сумма устанавливается на весь салон автомобиля. Например, если она составляет 100 тыс. рублей и в салоне находится один водитель, это значит, что он застрахован на сумму 100 тыс. рублей, если два человека — на сумму 50 тыс. рублей, четыре — по 25 тыс. рублей каждый. По второй системе можно оценить каждое место в салоне на определенную сумму — называется это «по системе мест». Предположим, место водителя стоит 100 тыс. рублей, место рядом с водителем 75 тыс. рублей, а задние места — по 50 тыс. рублей. Стоит заметить, что размер страховой суммы и вариант страховой защиты определяет сам страхователь самостоятельно.

И, наконец, ДСАГО. Законом по ОСАГО предусмотрена максимальная страховая выплата по возмещению имущественного ущерба в размере 120 тыс. рублей. Однако ущерб может быть гораздо больше и в этом случае оставшийся размер должен быть компенсирован виновной стороной самостоятельно. Специалисты страховых компаний рекомендуют брать дополнительное покрытие по ДСАГО в пределах 150 тыс. рублей. Таким образом, гражданская ответственность будет застрахована в совокупности на сумму 280 тыс. рублей, или около 10 тыс. долларов, и ее с большой долей вероятности может хватить на возмещение ущерба.

И помните, что на страхование принимаются не только автомобили, мотоциклы, автоприцепы, но также и дополнительное оборудование, т.е. все то, что не входит в базовую комплектацию. Однако нельзя застраховать отдельно дополнительное оборудование без самого автомобиля.

Шаг 4: определяемся со стоимостью

В каждой страховой компании правилами автострахования предусмотрены свои коэффициенты, от которых зависит стоимость страховки. Остановимся на основных.

Базовый страховой тариф зависит от марки автомобиля и его возраста. Для отечественных автомобилей тарифы несколько ниже, чем для иномарок. Единственным исключением является Chevrolet Niva, по которой из-за большого количества угонов установлены высокие страховые тарифы на уровне иномарок. Для новых автомобилей даются минимальные тарифы, а с увеличением возраста они растут. Причем в некоторых компаниях установлен максимальный возраст автомобиля, старше которого уже не принимают на страхование. Обязательным условием при приеме автомобиля на страхование является наличие электронной противоугонной системы.

В графе «количество лиц, допущенных к управлению», вы можете указать нескольких человек. Как правило, коэффициент составляет единицу, если к управлению допущены два человека, а по мере их увеличения увеличивается и данный коэффициент.

Немаловажное значение имеет стаж вождения лиц, допущенных к управлению. Для начинающих и малоопытных водителей устанавливаются повышающие коэффициенты, а для водителей со стажем — понижающие. Важно, что этот коэффициент устанавливается по самому малоопытному водителю.

Существенно могут повлиять на стоимость страховки условия хранения в ночное время суток (с 00 до 06 часов утра). Так, в некоторых компаниях обязательное требование — нахождение в ночное время суток застрахованного автомобиля на охраняемой стоянке или в гараже. Причем охраняемой стоянкой считается та, с которой у страхователя имеется договор или же кассовый чек. Если страховой случай произойдет в это время суток за пределами стоянки, страховая компания ничего возмещать не будет. Поэтому, если вы ведете активную ночную жизнь или прибегаете к услугам нелегальных парковок (стоянки во дворах), в этом случае можно рекомендовать прибегнуть к услугам страховщиков, предусматривающих круглосуточное страхование.

Еще один момент — наличие в договоре франшизы. Франшиза — это предусмотренное условие договора страхования, определяемое как доля собственного участия страхователя в возмещение убытка. Если берется франшиза, то к страховому тарифу применяют понижающий коэффициент. Однако франшизу можно рекомендовать только для опытных водителей, для которых риск стать участником ДТП меньше.

Шаг 5: разбираемся в форме возмещения ущерба

Форма возмещения ущерба влияет на цену страховки. Страховая компания может организовать ремонт на собственной станции технического обслуживания автомобилей (СТОА) или же на автосервисе, с которым заключен договор. В этом случае вы пригоняете поврежденный в результате ДТП автомобиль по указанному адресу и забираете уже отремонтированную машину. Конечно, можно выбрать и самостоятельно автосервис, но за это в некоторых компаниях придется дополнительно заплатить (применяется повышающий коэффициент). И, наконец, страховое возмещение может быть выплачено в денежной форме по калькуляции страховщика.

При незначительных повреждениях лакокрасочного покрытия, стекол кузова, приборов внешнего освещения, зеркал, антенны, декоративных элементов кузова (молдингов, эмблем) застрахованного транспортного средства или когда размер возмещения за кузовные повреждения не превышает, как правило, примерно 3-5% от страховой суммы, вы можете обратиться за возмещением в компанию без справки из ГИБДД.

При более серьезном ущербе необходимо уже оформление документов в ГИБДД и в этом случае выплата производится, как правило, в течение 10-25 дней. Если же застрахованный автомобиль угнали, то получить страховое возмещение можно через 5-20 дней, но не ранее, чем через два месяца с даты возбуждения уголовного дела.

Шаг 6: учимся на чужих ошибках

Часто главной причиной недовольства клиентов страховых компаний является их собственная легкомысленность. Заключается она в невнимательном изучении правил страхования или в полном пренебрежении ими.

Одна из частых ошибок — несвоевременное сообщение в страховую компанию об угоне или ДТП. Если вовремя без уважительной причины не сообщить в страховую компанию об угоне, велика вероятность отказа в выплате страхового возмещения: автовладелец не выполнил взятые на себя обязательства по своевременному информированию компании о страховых событиях.

Одно из заблуждений страхователей — непринятие во внимание износа застрахованного объекта. Страхователи часто бывают недовольны размером выплаты, считая, что сумма за поврежденную деталь или элемент автомобиля недостаточна для покупки новых запчастей. Но страховые компании исходят из посыла, что на подержанный автомобиль ставить новые запчасти экономически нецелесообразно, когда имеется огромное предложение запчастей на многочисленных авторынках.

В страховых компаниях для удобства клиентов предусмотрена уплата страховых взносов в рассрочку. При этом важно учитывать следующий момент: в некоторых компаниях размер выплат определяется пропорционально величине уплаченных страховых взносов. И если страхователь при заключении договора оплатил, например, 50% премии, а вскоре наступил страховой случай, то компенсируют ему только 50% величины ущерба. Все эти нюансы нужно проговорить при заключении договора.

Иногда страхователи самостоятельно вписывают в страховой полис водителей, которые могут находиться за рулем застрахованного автомобиля. Любое самостоятельное изменение текста договора есть основание для признания его недействительным. Чтобы не платить возмещение, не слишком дорожащий своим именем страховщик может придраться даже к тому, что в заявлении на страхование автовладелец указал больший, чем в действительности, водительский стаж.

Рассмотрим ситуацию: виновный в ДТП предлагает водителю застрахованного автомобиля урегулировать вопрос без привлечения сотрудников ГИБДД. Страхователь соглашается в надежде получить не только компенсацию с виновной стороны, но еще и от своей страховой компании. Следует иметь в виду: во-первых, виновный водитель может обмануть и не возместить нанесенный ущерб, во-вторых, раз нет документов из ГИБДД, страховая компания имеет право снизить размер выплаты. Справка от ГИБДД — обязательный документ, если наступило страховое событие.

Комментарии:

Главная трудность — хроническое нежелание клиентов читать договор

Виталий Жужгин, директор Екатеринбургского филиала страховой компании «НАСТА»:

— При заключении договора страхования обязательно перечитайте перечень опасностей, на случай наступления которых заключается договор.

Обратите внимание на обстоятельства, при которых страховое возмещение не выплачивается, на порядок определения величины страхового возмещения, последовательность действий и сроки выплаты страхового возмещения. По совокупности описанных выше условий и следует судить о том, сколько стоит страхование, вернее, стоит ли оно того, о чем заявляет страховщик.

Самая главная трудность, возникающая при урегулировании убытков, связана с хроническим нежеланием большей части наших клиентов читать договор и правила страхования. Отсюда порой возникают ситуации непонимания и недопонимания. Страхование — это «не от всего», а от того, что определено договором. Помимо прав у клиента есть и обязанности, которые необходимо соблюдать и выполнять. В большинстве случаев трудности мы преодолеваем, но иногда встречаемся с так называемыми «сутяжниками». Главная проблема связана с противоречием интересов. Она естественна. Клиент хочет заплатить как можно меньше и получить как можно больше. Наша же позиция почти диаметрально противоположна.

Помимо этого встречаются и случаи страхового мошенничества. Мы выделяем категории «неблагоприятных» автомобилей и клиентов. Особо тщательно проверяем клиентов или автомобили «неблагоприятной» категории на этапе заключения договора страхования. Иногда отказываем в заключении договора или выставляем определенные условия. Формируем банк данных по случаям, обладающим признаками мошенничества. Случаи, похожие на мошенничество, особенно тщательно расследуем с первого момента появления человека в компании.

Особое внимание — порядку и условиям страховой выплаты

Вадим Каточиков, директор филиала страховой компании «МАКС» в Екатеринбурге:

— При заключении договора страхования автовладелец, прежде всего, должен обратить внимание на условия и порядок страховой выплаты. Необходимо также обратить внимание на пункт правил страхования «Обязанности страхователя». Мы, например, предоставляем бесплатный вызов аварийного комиссара, а также вручаем страхователю дисконтную карту известной сети автозаправочных станций. При урегулировании убытков в нашей страховой компании проблем обычно не возникает: сотрудники компании сами получают справки о ДТП в органах ГИБДД, обязанностью страхователя является подача заявления о страховой выплате и предоставление оговоренного комплекта документов.

Факты мошенничества выявляются

Марина Мячкова, заместитель директора по страхованию филиала «Росгосстрах-Урал» (Екатеринбург):

— При заключении договора страхования автовладелец должен обратить внимание на то страховое покрытие, которое предлагает компания, на риски, при наступлении которых будет произведена выплата. Также необходимо обратить внимание на обязанности страхователя, которые отражены в условиях страхования, при наступлении страхового события. Как правило, это обязательное обращение в компетентные органы, установленные сроки обращения в страховую компанию, предоставление поврежденного автомобиля для осмотра и т.п.

Например, Росгосстрах предлагает автовладельцам продукт, который ориентирован сразу на несколько потребительских групп. Он отвечает потребностям владельцев и отечественных автомашин, и любых иномарок с различным сроком эксплуатации.

В зависимости от предпочтений страхователя, ему предоставляются три различных варианта покрытия. Первый вариант предусматривает максимальное покрытие всех рисков, а также широкий ряд дополнительных услуг. Второй вариант подразумевает некоторые ограничения по функциям и по страховому покрытию. Третий вариант позволяет клиенту выбрать несколько наиболее проблемных для него рисков с соответствующим страховым покрытием. Страховая защита предоставляется на всей территории страны.

В целях противодействия мошенничеству в компании создана собственная служба безопасности, которая работает в тесном взаимодействии с правоохранительными органами. Выявляются факты мошенничества как по договорам ОСАГО, так и по договорам добровольного страхования. В отношении ряда лиц возбуждены уголовные дела по привлечению их к ответственности за мошенничество. Помочь бороться с мошенничеством, в некоторой степени, сможет создание единой базы данных всех страховых случаев — с учетом всех виновных и пострадавших, с регистрацией всего задействованного в них автотранспорта.