Благодаря автокредитованию многие граждане смогли реализовать свою мечту о покупке собственного автомобиля. Желание продать авто, находящееся в залоге у банка, может возникнуть по причине разных обстоятельств: развод и раздел имущества супругов, желание приобрести другую машину – посовременнее, поменьше или побольше и др. Но, как показывает практика, необходимость в продаже такого автомобиля чаще всего возникает по причине неплатежеспособности заемщика и невозможности возвращать банку долг.

Перед заемщиком возникает вопрос – можно ли продать кредитный автомобиль? Можно, но нужно понимать, что это достаточно сложный и длительный процесс.

Во-первых, нужно определиться с целесообразностью продажи авто. Если заемщик приобретал машину с маленьким первоначальным взносом или вовсе без него, то результатом такой сделки станут лишь финансовые потери. Это связано с тем, что, выезжая из салона, автомобиль теряет 10-15% своей стоимости и еще 7-10% за каждый год его эксплуатации.

Масса расходов заемщика также будет связана с погашением тела самого кредита, процентов по нему, комиссий, оформлением страховки и прочее. Становится очевидным тот факт, что продать машину по цене, которая смогла бы погасить кредит и покрыть все затраты, невозможно.

Но, если первый взнос по кредитной машине был солидным и остаток задолженности по кредиту составляет 20-25% остаточной стоимости, то в результате продажи авто заемщик однозначно сможет погасить остаток долга банку и при этом остаться при деньгах.

Во-вторых, заемщику необходимо решить, как продать кредитный автомобиль. Но прежде чем это сделать, нужно обратиться в свой банк и известить его о своем намерении. Как правило, банки не возражают против таких сделок, потому что им не нужны проблемные задолженности по кредитам, ведь заемщик может просто перестать погашать свой долг.

Рассмотрим основные способы продажи залоговых автомобилей.

Способ №1. Самостоятельная продажа
можно ли продать кредитный автомобильЗаемщик самостоятельно находит покупателя для своей кредитной машины и вместе с ним обращается в банк с просьбой о досрочном погашении кредита. Некоторые банки предусматривают в кредитных договорах уплату комиссии за досрочное погашение долга.

Покупатель погашает кредит продавца-заемщика путем перечисления денежные средства на расчетный счет банка. Банк выводит автомобиль из реестра залогового имущества. Заемщик, получив на руки паспорт транспортного средства (ПТС), обращается в отделение ГИБДД для снятия автомобиля с учета, и затем заключается договор купли-продажи авто.



Плюс – задолженность по кредиту полностью погашается с малыми затратами

Минус – на поиски подходящего покупателя может уйти очень много времени

Способ №2. Продажа авто с помощью финансового учреждения
Когда остаток непогашенного долга приблизительно равен рыночной цене автомобиля, заемщик может попробовать перепоручить продажу машины банку.

Для этого необходимо уведомить финансовое учреждение о невозможности выплачивать кредит.

В этой ситуации банк сам будет искать покупателя, назначать цену за авто и реализовать залог. Но необходимо учесть тот факт, что если денег от реализации авто окажется недостаточно для выплаты кредита, заемщику придется доплачивать и все равно погашать задолженность.

С одной стороны, банку невыгодно продавать кредитный автомобиль по заниженной цене, потому что неизвестно, согласится ли заемщик доплачивать разницу между выручкой от продажи машины и остатком задолженности, что повлечет за собой возникновение нового проблемного кредита. Но и прилагать максимум усилий для продажи залога подороже банки не будут, главное для них – погашение кредита.

Банк на своем сайте в разделе «Залоговое имущество» размещает залоговый автомобиль, который вместе с ключами и ПТС оформляется на спецплощадку. После продажи осуществляется перевод денег в счет погашения задолженности.


Плюс – все вопросы, связанные с продажей кредитного автомобиля решает банк

Минус – как правило, цена, по которой банк продает авто ниже рыночной на 10—15%

Способ №3. Продажа через аукцион
Один из популярных способов продажи кредитного автомобиля – продажа его через специальные аукционы, которые осуществляют распродажу залогового имущества. Как это происходит?

Заемщик и банк выставляют машину на продажу, и ее получает тот покупатель, который предложил самую высокую цену. Машина снимается с учета и вместе с ПТС передается новому владельцу, а заемщик погашает задолженность за счет вырученных средств от продажи авто.


Плюс – возможность продать автомобиль по максимально высокой цене

Минус – если авто нужно продать в короткие сроки, придется снизить цену на 15—20%

Способ №4. Трейд-ин (trade-in)
залоговые автомобили продажаТрейд-ин – это услуги автосалонов по выкупу подержанных автомобилей. В этом случае поиском покупателя занимается автосалон.

Процедура трейд-ин такова: заемщик (владелец) привозит кредитный автомобиль с ключами и документами в автосалон, осуществляется диагностика технического состояния авто, определяется окончательная цена.

При продаже автомобиля по системе трейд-ин, потребуется оформление доверенности на автосалон, который погасит задолженность по кредиту, а заемщик получит ПТС. Банк подготавливает трехсторонний договор, и машина снимается с учета в ГИБДД.


Плюс – продажей авто занимается автосалон

Минус – салоны, как правило, занижают цены на авто

Способ №5. Переуступка автокредита
Одним из способов продать кредитный автомобиль, а заодно и погасить кредит, является переоформление его на другого человека, т. е. покупателя. В этом случае уже новый владелец машины будет погашать задолженность по кредиту.

Другими словами, покупатель переоформляет на себя и авто, и кредит на него. Для этого ему необходимо предоставить в банк пакет документов, необходимый для оформления кредита. Машина снимается с учета и регистрируется уже на нового владельца.


Нужно учесть, что покупатель должен понравиться банку с точки зрения его платежеспособности, которую он должен подтвердить официальными документами, подтверждающими его стабильный и высокий доход.

Плюс – минимум затрат времени и денег

Минус – покупатель может не соответствовать требованиям банка

Способ №6. Оформить потребительский кредит
Чтобы погасить остаток задолженности по автокредиту, можно взять второй кредит – потребительский. Потребительские кредиты выдаются как под залог имущества, так и без него на любые цели практически всеми банками. Оформив потребительский кредит, заемщик погашает задолженность по автокредиту, получает на руки ПТС и может смело продавать свой автомобиль.


Плюс – погашается долг по автокредиту

Минус – возможно возникновение нового долга, увеличение расходов

Способ №7. Продажа посредством оформления доверенности
продажа залоговых автомобилей банкамиЗаемщик (продавец залогового авто) договаривается с покупателем о стоимости продаваемого автомобиля. Из этих денег вычитается сумма, равная остатку задолженности по автокредиту. Оставшиеся денежные средства продавец забирает себе и выписывает доверенность покупателю на управление автомобилем, а покупатель продолжает за него выплачивать долг.

Когда кредит будет полностью погашен, продавец получает ПТС и переоформляет авто на покупателя.

Это рискованный способ продажи авто и осуществлять его нужно только с человеком, которому можно доверять. В данном случае рискуют обе стороны. Проблемы, которые могут возникнуть с ГАИ, страховой компанией и банком, будет решать продавец, так как официально машина оформлена на него. Риск покупателя заключается в возможном отказе продавца отдавать авто после всех выплат.



Плюс – минимум затрат времени и денег

Минус – решением всех проблем, связанных с машиной, будет заниматься продавец, так как она официально оформлена на него

Способ №8. Обмен кредита на депозит
Заемщик (продавец кредитного авто) находит владельца депозита и предлагает ему обмен. Что это значит? Заемщик отдает владельцу депозита автомобиль, а тот погашает кредит заемщика за счет депозита. Все это возможно осуществить, при условии, что кредит и депозит находятся в одном банке, а сам банк является проблемным, в связи с чем могут быть заморожены депозиты и введена временная администрация.


Все происходит по следующей схеме: заключение трехстороннего соглашения, снятие автомобиля с учета, выведение его из реестра залогов, передача авто владельцу депозита, списание с депозитного счета суммы задолженности по кредиту заемщика. Банки не очень охотно идут на такие сделки, несмотря на то, что в результате они имеют полное погашение кредитов заемщиками и избавление от долгов перед владельцами депозитов. Банки любят живые деньги.


Плюс – полное погашение кредита при минимуме затрат

Минус – очень сложно найти такого владельца депозита


Владельцы кредитных автомобилей должны знать, что при желании они всегда могут их продать. Для достижения этой цели нужно рассмотреть все способы продажи авто, взвесить все за и против каждого из них и остановиться на наиболее подходящем варианте.